Страхование потребительского кредита

Доброго дня!

В даному випадку, перш за все, слід звернути увагу на наступне.

Відповідно до пунктів 1, 10, 11 частини 1 статті Закону України «Про споживче кредитування»,

• договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов’язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;


• споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту;


• споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника.

Відповідно до положень статті 6 ЗУ «Про споживче кредитування», споживчі кредити можуть надаватися за участю кредитних посередників. Кредитними посередниками можуть виступати кредитні брокери або кредитні агенти.

Діяльність кредитних посередників не належить до фінансових послуг і може включати збір та опрацювання документів споживача для отримання споживчого кредиту, ідентифікацію та верифікацію споживача, підготовку та підписання від імені кредитодавця договору про споживчий кредит, консультування, надання інформаційних та інших посередницьких послуг у споживчому кредитуванні.

Кредитний брокер - це юридична особа або фізична особа - підприємець, яка від свого імені в інтересах кредитодавця здійснює за винагороду посередницьку діяльність у сфері споживчого кредитування.

Кредитний брокер несе перед кредитодавцем відповідальність за повноту і достовірність даних, зібраних ним про споживача.

Відповідно до положень статті 20 ЗУ «Про споживче кредитування», укладення договору про споживчий кредит може бути пов’язано з необхідністю отримання споживачем додаткових чи супутніх послуг кредитодавця або третіх осіб.

До договорів про надання додаткових чи супутніх послуг належать, зокрема, договір страхування та інші договори, що укладаються для забезпечення виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит;

При цьому, відповідно до статті 5 Закону України «Про страхування», страхування може бути добровільним або обов’язковим.

Відповідно до статті 6 ЗУ «Про страхування», добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства.

Добровільне страхування у конкретного страховика не може бути обов’язковою передумовою при реалізації інших правовідносин.

Види добровільного страхування, на які видається ліцензія, визначаються згідно з прийнятими страховиком правилами (умовами) страхування, зареєстрованими Уповноваженим органом.

Видами добровільного страхування можуть бути, зокрема, страхування кредитів (у тому числі відповідальності позичальника за непогашення кредиту).

Згідно частини першої статті 979 Цивільного кодексу України, за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Також, відповідно до положень статті 980 ЦК України, предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону і пов'язані з: життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); володінням, користуванням і розпоряджанням майном (майнове страхування); відшкодуванням шкоди, завданої страхувальником (страхування відповідальності).

Відповідно до положень стаття 981 ЦК України, договір страхування укладається в письмовій формі. Договір страхування може укладатись шляхом видачі страховиком страхувальникові страхового свідоцтва (поліса, сертифіката).

У разі недодержання письмової форми договору страхування такий договір є нікчемним.

Відповідно до частин першої та другої статті 984 ЦК України, страховиком є юридична особа, яка спеціально створена для здійснення страхової діяльності та одержала у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності.

Вимоги, яким повинні відповідати страховики, порядок ліцензування їх діяльності та здійснення державного нагляду за страховою діяльністю встановлюються законом.

Страхувальником може бути фізична або юридична особа.

Згідно частини першої статті 985 ЦК України, страхувальник має право укласти із страховиком договір на користь третьої особи, якій страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату у разі досягнення нею певного віку або настання іншого страхового випадку.

Поряд з цим, кредитний брокер - учасник фінансового ринку, який виступає посередником між банками і позичальниками в процесі здійснення операцій кредитування фізичних і юридичних осіб.

В процесі роботи кредитні брокери взаємодіють з багатьма фінансовими структурами і компаніями: банками, страховими, оціночними компаніями, агентствами нерухомості, автосалонами та ін.

У комплекс послуг, що надаються кредитними брокерами входить: підбір оптимальної схеми кредитування, повний супровід проектів клієнтів, переговори з кредиторами.

На основі індивідуальних домовленостей з банками і фінансовими структурами, брокери можуть запропонувати своїм клієнтам найбільш вигідні умови за ставками нижче банківських. Прибуток брокерів формується за рахунок відсотків від кредитних угод.

Як вбачається, кредитний брокер надає, як посередник, послуги, які зазвичай оплачуються фінансовими установами.

Проте, кредитний брокер може також надавати послуги позичальникам, які мають бажання отримати кредит, але не мають достатніх знань для визначення більш вигідних для себе умов кредитування.

Правовідносини щодо надання послуг врегульовані положеннями цивільного законодавства.

Так, відповідно до положень статті 901 ЦК України, за договором про надання послуг одна сторона (виконавець) зобов'язується за завданням другої сторони (замовника) надати послугу, яка споживається в процесі вчинення певної дії або здійснення певної діяльності, а замовник зобов'язується оплатити виконавцеві зазначену послугу, якщо інше не встановлено договором.

При цьому, відповідно до пункту 2 частини першої статті 208 ЦК України, у письмовій формі належить вчиняти, зокрема, правочини між фізичною та юридичною особою.

З вищевказаних положень випливає, що споживче кредитування, страхування та послуги кредитного брокера – це три різні сфери правовідносин, хоча можуть бути пов’язаними між собою.

В даному випадку основною послугою є послуга споживчого кредитування, а страхування та супровід брокера – супутні (додаткові) послуги, які не є обов’язковими для того, щоб отримати кредит.

Слід мати на увазі, що всі учасники супутніх (додаткових) послуг зацікавлені, в першу чергу, отримати грошову вигоду, що збільшує обсяг витрат, які несе позичальник.

Зазвичай страхова організація і кредитний брокер співпрацюють з фінансовою організацією, що здійснює кредитування споживачів, на постійній основі і отримують винагороду від фінансової установи за кожного клієнта.

При цьому, як страхова організація так і кредитний брокер можуть також отримувати винагороду за надані послуги від позичальника, що робить їх діяльність ще більш вигідною.

Фінансові та страхові організації здійснюють свою діяльність тільки за умов отримання відповідної ліцензії, яка має бути надана споживачу на його вимогу.

Якщо при отриманні споживчого кредиту споживач вирішить скористатись послугами страхування та кредитного брокера, то для цього йому необхідно укласти окремі письмові договори з усіма учасниками правовідносин в тому числі, з фінансовою установою – договір кредитування, зі страховою організацією – договір страхування, із кредитним брокером – договір про надання послуг кредитного брокера (посередника).

Оскільки вказані послуги законодавством передбачені, то споживач має право користуватися, як кожною із послуг окремо, так всіма у їх взаємозв’язку.

Проте, у кожному випадку слід зважено підходити до укладання договорів і заздалегідь отримувати інформацію про наявність ліцензій, а також знайомитися з умовами всіх договорів (на кожному етапі) до їх підписання, а не навпаки, бо інакше можуть настати неочікувані споживачем негативні наслідки.

Що стосується наведених Вами у питанні умов, то ці умови містять юридичні дефекти.

Наприклад, рішення щодо пролонгації та реструктуризації не залежить від наявності страхування, проте, може бути додатковою умовою. У будь-якому випадку умови щодо пролонгації та реструктуризації зазначаються безпосередньо в договорі кредитування з якими слід ознайомитися.

За наявності страхування кредиту страхова організація дійсно бере на себе ризики повернення кредиту, але це зовсім не означає, що позичальнику не потрібно повертати застрахований кредит. Потрібно, але вже не фінансовій установі, а на користь страхової організації. Умови настання страхових випадків, а також порядок відшкодування та сплати грошових коштів зазначається у договорі страхування з яким, також необхідно ознайомитися до його підписання.

Оскільки наведені Вами умови містять недоліки, то перш за все варто отримати всю необхідну інформацію заздалегідь, хоча, скоріш за все, наведена схема є зовсін невигідною для споживача кредитної послуги.

Додатково.

Майте на увазі, що деякі брокери можуть зловживати своїми можливостями і обманювати довірливих клієнтів. Ні в якому разі не можна передавати кредитному брокеру особисті документи або їх скановані копії. Не можна делегувати брокеру повноваження оформлення кредиту на підставі ваших документів. Ніколи не платити на перед, не отримавши точну та актуальну інформацію. Ідеальний варіант взаємин між брокером і клієнтом будується на підставі офіційного договору, укладеного в письмовій формі, за підписами обох сторін.

Всього Вам доброго!

З повагою,

Клименок Інна Олександрівна

В разі необхідності звертайтесь за допомогою.

e-mail: [email protected]