Страховые полисы ОСАГО и КАСКО при ДТП

В течение жизни многие украинцы сталкиваются со страхованием. Нередко у людей возникает необходимость в оформлении полисов гражданско-правовой ответственности, автомобилей, жизни, здоровья. Попробуем разобраться, что представляет собой страхование и на что следует обращать особое внимание при заключении таких договоров.

Под страхованием понимают особый вид правовых и гражданских отношений, нацеленных на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц в ситуациях, когда случаются предусмотренные существующим законодательством либо полисом события. Выплаты застрахованным осуществляются из фондов, наполняемых за счет внесения оговоренных заранее платежей частных и юрлиц, а также прибылей, получаемых от выгодного размещения таких денежных средств.

Страховыми полисами нужно умело пользоваться. Их наличие не обеспечивает стопроцентной защиты, так как они в большинстве случаев не покрывают полностью страховые риски. Современные законы требуют при возникновении случаев, предусмотренных в договорах, предпринимать определенные меры держателям полисов. Если застрахованное лицо не выполнит таких обязательных действий, оно может лишиться права на получение страхового возмещения.

Далеко не всегда отечественные страховщики предлагают качественные услуги, своевременно и в полном объеме выплачивают возмещения. По этой причине каждому, кто планирует оформить полис, следует разобраться с его особенностями и выяснить, какие действия нужно предпринимать при наступлении страхового случая. В этой статье будут рассмотрены такие важные вопросы:

• Виды полисов для транспортных наземных средств.
• Порядок действий при ДТП.
• Вред, возмещаемый страховщиком.
• Какие действия предпринять, чтобы получить компенсацию с виновника дорожно-транспортного происшествия.
• Отказы в выплате возмещения.
• Что делать, когда ТС виновника аварии скрылось с места происшествия, было угнано, не застраховано.
• Действия при необоснованном отказе в выплатах со стороны страховой организации.
• Компенсация ущерба при превышении предусмотренной максимальной выплаты.

Разновидности полисов для владельцев автотранспорта

Популярный вид страхования различных транспортных средств от угона, хищения и нанесения ущерба – КАСКО. Он не предполагает защиту ответственности перед третьими лицами, перевозимого имущества.

Гражданско-правовая ответственность владельцев ТС обеспечивается полисом ОСАГО. Этот вид страхования является обязательным. Он предназначен для покрытия ущерба, причиненного застрахованным человеком третьим лицам.

КАСКО не учитывает виновность либо невиновность владельца авто, попавшего в аварию. Такой полис в любом случае покрывает убытки, обусловленные уничтожением либо повреждением транспортного средства.

Действия при ДТП либо другом страховом случае

В договорах ОСАГО и КАСКО дорожно-транспортное происшествие считается страховым случаем. Владельцы первого полиса могут рассчитывать на возмещение ущерба, возникшего при участии застрахованного ТС в ДТП, повлекшего за собой необходимость выплаты компенсации третьим лицам.

Для КАСКО под понятие страховых попадают все случаи незаконного выбытия автомобиля (возгорание, угон, авария, хулиганские действия посторонних) и повреждения при ДТП.

Допустим, владелец страхового полиса стал участником дорожно-транспортного происшествия. Он должен выполнить следующие действия:

• Убедиться, что в аварии никто не пострадал. Если имеются потерпевшие люди, вызвать скорую помощь. До ее прибытия следует оказать первую медпомощь пострадавшим.
• Принять меры по обеспечению безопасности дорожного движения (ставится знак аварийной остановки) и сохранности участка ДТП.
• Сообщить всем участникам происшествия свои ФИО, номер договора ОСАГО, контактные данные страховой организации.
• Узнать у других сторон номера ОСАГО, фамилии. Попытаться приблизительно определить размер ущерба.

Если авария не стала причиной травмирования или смерти людей, участники ДТП не находятся под действием наркотиков, лечебных препаратов или алкоголя, сумма убытков не превышает 25 тысяч гривен и все стороны происшествия достигли между собой согласия, оформляется Европротокол. Во всех других ситуациях следует вызывать сотрудников полиции.

Если вред автомобилю был причинен не в результате дорожно-транспортного происшествия, владельцам КАСКО также следует позаботиться о том, чтобы сотрудники полиции зафиксировали данный случай. Нюанс! В некоторых КАСКО оговаривается общая сумма страховых выплат и периодичность их наступления. Владельцам подобных соглашений не требуется настаивать на обязательной фиксации события сотрудниками правоохранительных органов.

В течение 3 дней после происшествия нужно отправить в страховую компанию сообщение о произошедшей аварии. Оно подается в виде заявления, которое составляется по форме, утвержденной Моторно-транспортным бюро Украины.

До прибытия представителя страховой компании следует предпринять меры, направленные на обеспечение неизменности места расположения пострадавших ТС и их сохранности. По закону страховщик обязан направить своего комиссара после получения сообщения об аварии на протяжении 10 дней. Если представитель компании не связывается с вами в течение указанного срока, можно самостоятельно выбрать страхового комиссара. За оказанные им услуги впоследствии будет расплачиваться ваш страховщик.

Возмещение вреда – что оплачивают страховые организации

Граничные размеры ущерба по КАСКО устанавливается в самом договоре. ОСАГО компенсирует вред, нанесенный третьим лицам в результате ДТП. Здесь нужно знать следующее. ОСАГО возмещает вред, связанный с:

• летальным исходом (смерть потерпевшего в аварии);
• затратами, необходимыми для лечения пострадавших людей;
• со стойкой либо временной утратой способности к труду.

Отдельно компенсируется моральный вред, состоящий в физических страданиях и болезненных ощущениях, испытываемых потерпевшим в ДТП.

При временной нетрудоспособности потерпевшим компенсируются доходы, которые они не получили за весь срок вынужденной болезни. Этот период должен быть в обязательном порядке подтвержден справкой врача.

При необходимости лечения пострадавшего компенсируются все его обоснованные расходы, которые имеют отношение к проведению курса терапии, диагностике, содержанию, доставке, реабилитации, размещению в медицинском учреждении, специальному уходу, покупке лечебных препаратов и восстановлению в домашних условиях.

Под причинным вредом, нанесенным имуществу, подразумевают:

• расходы на осуществление мероприятий, связанных с оказанием помощи потерпевшим в ДТП;
• физическое уничтожение либо повреждение дорог, транспортного средства, имущества потерпевшего, техсредств, используемых для регулирования движения, дорожных сооружений;
• затраты на эвакуацию ТС с места аварии, доставку потерпевших в медицинское заведение.

В рамках ОСАГО не подлежит компенсации вред, который был причинен:

• здоровью и жизни пассажиров, ехавшим в обеспеченном ТС;
• застрахованному автомобилю, который стал причиной ДТП;
• имуществу, находившемуся в машине, из-за которой произошло ДТП;
• при эксплуатации застрахованного ТС в процессе официально проводимых спортивных соревнований либо тренировочной поездки;
• водителю машины, спровоцировавшему аварию.

Не возмещается вред, ставший причиной снижения товарной стоимости автомобиля, и ущерб, который:

• был причинен в ДТП, случившимся из-за взрыва боеприпасов, военных конфликтов, групповых нарушений правопорядка, стихийных бедствий и иных форс-мажорных ситуаций;
• уничтожил либо повредил нумизматические, филателистические и прочие коллекции, ценные бумаги, ювелирные изделия, антиквариат, документы, денежные знаки, редкие рукописи, художественные полотна;
• был косвенно или прямо вызван радиоактивным отравлением, ядерным топливом, ионизирующей радиацией, взрывными и токсичными свойствами ядерных компонентов и соединений.

Получение компенсации от страховщика виновника аварии – алгоритм действий

Чтобы получить возмещения ущерба по полисам страхования, следует на протяжении 30 дней после уведомления о случившейся аварии написать заявление страховщику виновника ДТП (если речь идет об ОСАГО) либо своей страховой компании (КАСКО) и приложить к нему:

• копию удостоверения личности;
• справку о присвоении ИНН;
• документ, который подтверждает права на компенсацию.

Если потерпевший в ДТП умер, к заявлению дополнительно прилагается документ, подтверждающий этот факт. Могут потребоваться и справки о том, что пострадавший содержит несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родственников, сведения о его доходах за календарный год, предшествовавший наступлению дорожно-транспортного происшествия.

Обратите внимание! При подготовке и подаче заявления представители страховщика должны предоставить клиенту квалифицированные консультации и рассказать ему обо всех правовых и нормативных актах, регулирующих стандарты оформления такого документа.

Решение о выплате компенсации страховая организация обязана принять на протяжении 90 суток (предельный срок) после получения заявления. В это время не входят периоды, в которые производилось официальное разбирательство гражданского либо уголовного дела. После принятия решения страховщик должен ознакомить с ним застрахованное лицо в течение трех суток.

Отказы в выплате – причины

Страховая компания имеет право не компенсировать ущерб при ДТП, мотивируя это следующими основаниями:

• Невыполнение пострадавшим, претендующим на выплату, своих законных обязанностей, что стало причиной невозможности точного установления факта, обстоятельств и причин ДТП, а также величины причиненного вреда.
• Неправомерные действия страхователя, потерпевшего либо водителя автомобиля, цель которых заключается в наступлении случая, предусмотренного в полисе.
• Неподача в течение 12 месяцев заявления о компенсации (когда ущербу подверглось имущество) и 3 лет (причинение вреда жизни и здоровью пострадавшего) с даты аварии.
• Совершение застрахованным лицом, водителем ТС правонарушения, которое стало причиной возникновения страхового случая.

Авто виновника аварии угнано, не застраховано, покинуло место ДТП – что делать?

Компенсации пострадавшей стороне выплачиваются Моторно-транспортным бюро (МТСБУ) в случаях, когда вред был причинен:

• неустановленным ТС;
• автомобилем, собственник которого не имеет полиса;
• транспортным средством, похищенным третьим лицом;
• в ситуациях, когда застрахованный автомобиль использовался сотрудниками медицинских учреждений или правоохранительных органов для выполнения их прямых обязанностей.

МТСБУ выдает компенсации из собственного фонда и в случаях, когда:

• Имущества и финансовых средств страховщика не хватает на выполнение всех обязательств перед владельцем полиса. Такие ситуации обычно возникают при объявлении страховой организации обанкротившейся либо находящейся на стадии ликвидации.
• Речь идет о гражданах, которые официально освобождены от приобретения обязательно полиса гражданско-правовой ответственности.

Если выплату будет делать Моторное бюро, страхователю нужно подавать заявления о страховом возмещении и произошедшем дорожно-транспортном происшествии именно в эту организацию.

Страховщик отказывает в выплате – что делать?

Все компании, оформляющие полисы ОСАГО, входят в состав членов Моторно-транспортного бюро. Устав этой организации требует от них четкого выполнения обязательств по страховым соглашениям. Если страховщик этого не делает, он наказывается в дисциплинарном порядке.

Когда страховая компания не мотивированно отказывает в выплатах, пострадавшей стороне следует:

• подать жалобу на страховщика в МТСБУ;
• при отсутствии какой-либо реакции от страховой компании после обращения в Бюро, придется подавать исковое заявление в суд.

Превышен лимит по полису – как поступить?

Всем собственникам транспортных средств нужно знать, что:

• Фактически полисы КАСКО и ОСАГО призваны гарантировать выполнение застрахованным лицом своих обязательств, а не исключать их.
• Виновник ДТП несет ответственность за вред, который был причинен другим лицам либо транспортным средствам из-за его действий.
• Собственник ТС и иных механизмов, являющихся источником повышенной опасности, признается ответственным за ущерб, который возникает при их эксплуатации.
• Работодатель, которому принадлежит транспортное средство, управляемое наемным сотрудником, отвечает за вред, причиненный последним.
• Страхователь гражданской ответственности при нехватке средств на выплату компенсации в полном объеме, должен отдать потерпевшей стороне разницу между сделанным платежом и реальной суммой ущерба.

Из всего сказанного выше следует, что вред, который не покрывается полисом, возмещается собственником ТС, водителем, признанным виновным в дорожно-транспортном происшествии, владельцем предприятия, где он трудится.

Как показывает практика, указанная разница обычно получается весьма значительной, так как ОСАГО не компенсирует моральный вред и многие виды ущерба. Чтобы взыскать ее, приходится обращаться в суд, который в большинстве случаев справедливо решает подобные вопросы, опираясь на существующую законодательную базу и различные нормативно-правовые акты.