Страхові поліси ОСАГО і КАСКО при ДТП

Протягом життя багато українців стикаються зі страхуванням. Нерідко у людей виникає необхідність в оформленні полісів цивільно-правової відповідальності, автомобілів, життя, здоров'я. Спробуємо розібратися, що являє собою страхування і на що слід звертати особливу увагу при укладанні таких договорів.

Під страхуванням розуміють особливий вид правових і цивільних відносин, націлених на захист майнових інтересів юридичних і фізичних осіб в ситуаціях, коли трапляються передбачені існуючим законодавством або полісом події. Виплати застрахованим здійснюються з фондів, що наповнюються за рахунок внесення обумовлених заздалегідь платежів приватних і юридичних осіб, а також прибутків, одержуваних від вигідного розміщення таких коштів.

Страховими полісами потрібно вміло користуватися. Їх наявність не забезпечує стовідсоткового захисту, так як вони в більшості випадків не покривають повністю страхові ризики.

Сучасні закони вимагають при виникненні випадків, передбачених в договорах, робити певні заходи власникам полісів. Якщо застрахована особа не виконає таких обов'язкових дій, воно може втратити право на отримання страхового відшкодування.

Далеко не завжди вітчизняні страховики пропонують якісні послуги, своєчасно і в повному обсязі виплачують відшкодування. З цієї причини кожному, хто планує оформити поліс, слід розібратися з його особливостями і з'ясувати, які дії потрібно робити при настанні страхового випадку. У цій статті будуть розглянуті такі важливі питання:

• Види полісів для транспортних наземних засобів.
• Порядок дій при ДТП.
• Шкода, що відшкодовується страховиком.
• Які дії зробити, щоб отримати компенсацію з винуватця дорожньо-транспортної пригоди.
• Відмови у виплаті відшкодування.
• Що робити, коли ТС винуватця аварії зникло з місця події, було викрадено, не застраховане.
• Дії при необгрунтованій відмові у виплатах з боку страхової організації.
• Компенсація збитків при перевищенні передбаченої максимальної виплати.

Різновиди полісів для власників автотранспорту

Популярний вид страхування різних транспортних засобів від викрадення, розкрадання та завдання шкоди - КАСКО. Він не передбачає захист відповідальності перед третіми особами, майна, що перевозиться.

Цивільно-правова відповідальність власників ТЗ забезпечується полісом ОСЦПВ. Цей вид страхування є обов'язковим. Він призначений для покриття збитків, завданих застрахованим людиною третім особам.

КАСКО не враховує винність або невинність власника авто, який потрапив в аварію. Такий поліс в будь-якому випадку покриває збитки, зумовлені знищенням або пошкодженням транспортного засобу.

Дії при ДТП або іншому страховому випадку

У договорах ОСЦПВ і КАСКО дорожньо-транспортна пригода вважається страховим випадком. Власники першого поліса можуть розраховувати на відшкодування збитку, що виник за участю застрахованого ТЗ в ДТП, що спричинило за собою необхідність виплати компенсації третім особам.

Для КАСКО під поняття страхових потрапляють всі випадки незаконного вибуття автомобіля (загоряння, викрадення, аварія, хуліганські дії сторонніх) і пошкодження при ДТП.

Припустимо, власник страхового поліса став учасником дорожньо-транспортної пригоди. Він повинен виконати наступні дії:

• Переконатися, що в аварії ніхто не постраждав. Якщо є потерпілі люди, викликати швидку допомогу. До її прибуття слід надати першу медичну допомогу постраждалим.
• Вжити заходів щодо забезпечення безпеки дорожнього руху (ставиться знак аварійної зупинки) і збереження ділянки ДТП.
• Повідомити всім учасникам події свої ПІБ, номер договору ОСАЦВ, контактні дані страхової організації.
• Дізнатися у інших сторін номера ОСАГО, прізвища. Спробувати приблизно визначити розмір збитку.

Якщо аварія не стала причиною травмування або смерті людей, учасники ДТП не знаходяться під дією наркотиків, лікувальних препаратів або алкоголю, сума збитків не перевищує 25 тисяч гривень і всі сторони події досягли між собою згоди, оформляється Європротокол. У всіх інших ситуаціях слід викликати співробітників поліції.

Якщо шкоди автомобілю було завдано не в результаті дорожньо-транспортної пригоди, власникам КАСКО також слід подбати про те, щоб співробітники поліції зафіксували даний випадок. Нюанс! У деяких КАСКО обмовляється загальна сума страхових виплат і періодичність їх настання. Власникам подібних угод не потрібно наполягати на обов'язковій фіксації події співробітниками правоохоронних органів.

Протягом 3 днів після події потрібно відправити в страхову компанію повідомлення про аварію, що відбулася. Воно подається у вигляді заяви, що складається за формою, затвердженою Моторно-транспортним бюро України.

До прибуття представника страхової компанії слід вжити заходів, спрямованих на забезпечення незмінності місця розташування постраждалих ТЗ і їх збереження. Згідно із законом страховик зобов'язаний направити свого комісара після отримання повідомлення про аварію на протязі 10 днів. Якщо представник компанії не зв'язується з вами протягом зазначеного терміну, можна самостійно вибрати страхового комісара. З метою їх використання згодом буде розплачуватися ваш страховик.

Відшкодування шкоди - що оплачують страхові організації

Граничні розміри збитку по КАСКО встановлюється в самому договорі. ОСАГО компенсує шкоду, заподіяну третім особам в результаті ДТП. Тут потрібно знати наступне. ОСАГО відшкодовує шкоду, пов'язану з:

• летальним результатом (смерть потерпілого в аварії);
• витратами, необхідними для лікування постраждалих людей;
• зі стійкою або тимчасовою втратою здатності до праці.

Окремо компенсується моральна шкода, що складається в фізичні страждання і хворобливих відчуттях, які долають потерпілим в ДТП.

При тимчасової непрацездатності потерпілим компенсуються доходи, які вони не отримали за весь термін вимушеної хвороби. Цей період повинен бути в обов'язковому порядку підтверджений довідкою лікаря.

При необхідності лікування потерпілого компенсуються всі його обгрунтовані витрати, які мають відношення до проведення курсу терапії, діагностики, змісту, доставці, реабілітації, розміщення в медичному закладі, спеціальному догляду, покупці лікувальних препаратів і відновленню в домашніх умовах.

Під причинним шкодою, завданою майну, мають на увазі:

• витрати на здійснення заходів, пов'язаних з наданням допомоги потерпілим в ДТП;
• фізичне знищення або пошкодження доріг, транспортного засобу, майна потерпілого, техзасобів, які використовуються для регулювання руху, дорожніх споруд;
• витрати на евакуацію транспортного засобу з місця аварії, доставку потерпілих до медичного закладу.

В рамках ОСАГО не підлягає компенсації шкоди, яка була заподіяна:

• здоров'ю та життю пасажирів, які їхали в забезпеченому ТЗ;
• застрахованій автомобілю, який став причиною ДТП;
• майну, яке знаходилося в машині, через яку сталося ДТП;
• при експлуатації застрахованого ТЗ в процесі офіційно проводяться спортивних змагань або тренувальної поїздки;
• водієві машини, спровокував аварію.

Чи не відшкодовується шкода, що став причиною зниження товарної вартості автомобіля, і збиток, який:

• було завдано в ДТП, що трапилося через вибух боєприпасів, військових конфліктів, групових порушень правопорядку, стихійних лих та інших форс-мажорних ситуацій;
• знищив або пошкодив нумізматичні, філателістичні та інші колекції, цінні папери, ювелірні вироби, антикваріат, документи, грошові знаки, рідкісні рукописи, художні полотна;
• був побічно або прямо викликаний радіоактивним отруєнням, ядерним паливом, іонізуючою радіацією, вибуховими та токсичними властивостями ядерних компонентів і з'єднань.

Отримання компенсації від страховика винуватця аварії - алгоритм дій

Щоб отримати відшкодування збитку за полісами страхування, слід протягом 30 днів після повідомлення про аварію, що трапилася написати заяву страховику винуватця ДТП (якщо мова йде про ОСАГО) або своєї страхової компанії (КАСКО) і прикласти до нього :

• копію посвідчення особи;
• довідку про присвоєння ІПН;
• документ, який підтверджує права на компенсацію.

Якщо потерпілий у ДТП помер, до заяви додатково додається документ, що підтверджує цей факт. Можуть знадобитися і довідки про те, що потерпілий містить неповнолітніх дітей, непрацездатних родичів, відомості про його доходи за календарний рік, що передував настанню дорожньо-транспортної пригоди.

Зверніть увагу! При підготовці і подачі заяви представники страховика повинні надати клієнту кваліфіковані консультації і розповісти йому про всі правових і нормативних актах, що регулюють стандарти оформлення такого документа.

Рішення про виплату компенсації страхова організація зобов'язана прийняти протягом 90 діб (граничний термін) після отримання заяви. В цей час не входять періоди, в які вироблялося офіційний розгляд цивільного або кримінальної справи. Після прийняття рішення страховик зобов'язаний ознайомити з ним застрахована особа протягом трьох діб.

Відмови у виплаті - причини

Страхова компанія має право не компенсувати збитки при ДТП, мотивуючи це такими підставами:

• Невиконання постраждалим, які претендують на виплату, своїх законних обов'язків, що стало причиною неможливості точного встановлення факту, обставин і причин ДТП, а також величини заподіяної шкоди.
• Неправомірні дії страхувальника, потерпілого або водія автомобіля, мета яких полягає в настанні випадку, передбаченого в полісі.
• Неподання протягом 12 місяців заяви про компенсацію (коли збитку піддалося майно) і 3 років (заподіяння шкоди життю та здоров'ю потерпілого) з дати аварії.
• Вчинення застрахованою особою, водієм ТЗ правопорушення, яке стало причиною виникнення страхового випадку.

Авто винуватця аварії викрадено, не застраховане, покинуло місце ДТП - що робити?

Компенсації постраждалій стороні виплачуються Моторно-транспортним бюро (МТСБУ) у випадках, коли шкода була завдана:

• невстановленим ТЗ;
• автомобілем, власник якого не має поліса;
• транспортним засобом, викраденим третьою особою;
• в ситуаціях, коли застрахований автомобіль використовувався співробітниками медичних установ або правоохоронних органів для виконання їх прямих обов'язків.

МТСБУ видає компенсації з власного фонду та у випадках, коли:

• Майна і фінансових коштів страховика не вистачає на виконання всіх зобов'язань перед власником поліса. Такі ситуації зазвичай виникають при оголошенні страхової організації збанкрутілої або знаходиться на стадії ліквідації.
• Йдеться про громадян, які офіційно звільнені від придбання обов'язково поліса цивільно-правової відповідальності.

Якщо виплату робитиме Моторне бюро, страхувальнику потрібно подавати заяви про страхове відшкодування і нещодавно трапився дорожньо-транспортній пригоді саме в цю організацію.

Страховик відмовляє у виплаті - що робити?

Всі компанії, які оформляють поліси ОСАГО, входять до складу членів Моторно-транспортного бюро. Статут цієї організації вимагає від них чіткого виконання зобов'язань по страхових угод. Якщо страховик цього не робить, він карається в дисциплінарному порядку.

Коли страхова компанія не мотивовано відмовляє у виплатах, постраждалій стороні слід:

• подати скаргу на страховика в МТСБУ;
• при відсутності будь-якої реакції від страхової компанії після звернення в Бюро, доведеться подавати позовну заяву до суду.

Перевищено ліміт за полісом - як вчинити?

Всім власникам транспортних засобів потрібно знати, що:

• Фактично поліси КАСКО та ОСАЦВ покликані гарантувати виконання застрахованою особою своїх зобов'язань, а не виключати їх.
• Винуватець ДТП несе відповідальність за шкоду, яка була заподіяна іншим особам або транспортним засобам через його дій.
• Власник ТЗ та інших механізмів, які є джерелом підвищеної небезпеки, визнається відповідальним за шкоду, який виникає при їх експлуатації.
• Роботодавець, якому належить транспортний засіб, кероване найманим співробітником, відповідає за шкоду, заподіяну останнім.
• Страхувальник цивільної відповідальності при нестачі коштів на виплату компенсації в повному обсязі, повинен віддати потерпілій стороні різницю між зробленим платежем і реальною сумою збитків.

З усього сказаного вище випливає, що шкода, яка не покривається полісом, відшкодовується власником ТЗ, водієм, визнаним винним у дорожньо-транспортній пригоді, власником підприємства, де він працює.

Як показує практика, зазначена різниця зазвичай виходить досить значною, так як ОСАГО не компенсує моральну шкоду і багато видів збитку. Щоб стягнути її, доводиться звертатися до суду, який в більшості випадків справедливо вирішує подібні питання, спираючись на існуючу законодавчу базу і різні нормативно-правові акти.